Dư địa cho tín dụng tiêu dùng nằm ở đâu?

Trong báo cáo về tình hình kinh tế - xã hội 6 tháng đầu năm nay, Tổng cục Thống kê cho hay, tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng đạt tốc độ tăng cao so với cùng kỳ năm trước (11,5%).

Trước tình hình trên, Ngân hàng Thế giới (WB) nhận định, "đây là dấu hiệu cho thấy nhu cầu tiêu dùng trong nước vẫn rất tốt, đặc biệt nhu cầu tiêu dùng khu vực tư nhân vẫn tăng bền vững".

(Ảnh minh họa)

Bên cạnh đó, khảo sát thực tế thị trường, Công ty nghiên cứu thị trường Nielsen Việt Nam chỉ ra rằng sự tăng trưởng mạnh mẽ của tiêu dùng là nhờ thái độ lạc quan đối với cơ hội việc làm, an tâm về tài chính cá nhân và tâm lý chi tiêu cởi mở của người Việt Nam.

Sự dịch chuyển trong ưu tiên chi tiêu của người Việt, theo Nielsen, cũng rất đáng chú ý. Cùng với việc giảm tỷ lệ tiết kiệm, người tiêu dùng có xu hướng tăng chi tiêu cho quần áo mới, du lịch, sản phẩm công nghệ, trang trí nhà cửa và bảo hiểm sức khỏe.

Thêm nữa, các nghiên cứu cũng chỉ ra rằng với một tỷ lệ lớn khách hàng có thu nhập thấp và xa cách về địa lý còn chưa được tiếp cận với tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng và công ty tài chính tiêu dùng vẫn có nhiều dư địa để đẩy mạnh tín dụng cho vay các đối tượng này.

Theo CTCP Chứng khoán Rồng Việt (VDSC), dư nợ tín dụng bất động sản, sửa chữa nhà, điện tử điện máy và phương tiện đi lại, vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tín dụng tiêu dùng, đang đứng trước những tác động làm thay đổi.

Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã có động thái siết lại tín dụng bất động sản. Trước đây, hệ số rủi ro với các khoản vay cá nhân bảo đảm bằng bất động sản cố định ở mức 50%. Tuy nhiên, theo quy định tại Thông tư 41, hệ số rủi ro sẽ thay đổi trong khoảng 25-200% tùy thuộc tỷ lệ bảo đảm (số dư khoản phải đòi/giá trị tài sản bảo đảm) và tỷ lệ thu nhập (số dư phải hoàn trả trong năm/tổng thu nhập trong năm của khách hàng).

Đối với các tổ chức chưa đáp ứng được Thông tư 41, NHNN dự định ban hành Thông tư 36 sửa đổi, trong đó nâng hệ số rủi ro đối với các khoản vay đảm bảo bằng bất động sản có dư nợ gốc trên 1,5 tỷ đồng lên 100-150%. Đồng thời, NHNN cũng đang lấy ý kiến dự thảo quy định giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tối đa cho phép xuống 30% trong vòng 3 năm tới. Các động thái này về cơ bản dự kiến sẽ khiến tín dụng bất động sản chịu tác động, từ đó thay đổi tỷ trọng dòng vốn này trong tín dụng tiêu dùng nói chung.

Một tác động nữa đối với thị trường cho vay tiêu dùng là các khoản vay khác như cho vay mua sắm phương tiện đi lại và sản phẩm điện tử, điện máy cũng chiếm tỷ trọng cao do các ngân hàng và công ty tài chính tiêu dùng đang tiếp cận khách hàng chủ yếu thông qua các kênh bán lẻ hiện đại theo chuỗi hoặc thương mại điện tử, vốn đem lại hiệu quả cao và giúp tiết kiệm được chi phí quản lý. Tuy nhiên, sự có mặt của họ tại các kênh chuỗi đang trở nên dày đặc, trong khi nhu cầu tiêu thụ xe máy, điện thoại, điện máy đang dần bão hòa.

Ngoài ra, các khoản vay có mục đích khác hiện vẫn chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn do yêu cầu nhiều nguồn lực hơn trong phát triển quan hệ với các nhà cung cấp, tiếp cận với khách hàng và xử lý thủ tục vay. Trong khi đó, cho vay bằng tiền mặt dự kiến cũng sẽ bị hạn chế khi các cơ quan quản lý đang có ý định siết chặt hơn giải ngân trực tiếp cho khách hàng.

Như vậy, để có thể tiếp tục mở rộng và khai thác thị trường tín dụng tiêu dùng còn nhiều tiềm năng, các ngân hàng và công ty tài chính rõ ràng cần phải khai thác tốt hơn xu hướng sắp tới của tín dụng tiêu dùng, cũng như thích ứng với định hướng quản lý của cơ quan nhà nước.

Ngoài ra, việc sử dụng các phương thức tiếp cận khách hàng mới cũng sẽ là nhân tố quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng.

M.T

Mở rộng dư nợ các khoản vay tiêu dùng gặp khó

Tín dụng đen lãi suất khủng khiếp: Vay 500 triệu đồng phải trả lãi 600 triệu/tháng

Qua “thời khó”, ngân hàng lại lo bảo mật, chặn giả mạo