Những điều cần biết về thẻ tín dụng để không phải “oằn lưng” trả lãi

Khách hàng có thể trở thành con nợ của ngân hàng khi không để ý thanh toán các loại phí, lãi.

Vay 8,5 triệu phải trả 8,8 tỉ

Những ngày gần đây, mạng xã hội xôn xao trước thông báo của Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản, Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) về khoản nợ của ông P.H.A tại Eximbank đã quá hạn toàn bộ với tổng số tiền phải thanh toán gồm gốc và lãi tạm tính đến ngày 31/10/2023 là hơn 8,8 tỉ đồng. Trong đó, dư nợ gốc của khách hàng này chỉ 8,5 triệu đồng.

Trong thông báo của Eximbank AMC nêu rõ: "Nếu ông P.H.A không thanh toán nợ cho Eximbank theo đúng thông báo, ngân hàng thông qua Eximbank AMC sẽ tiến hành khởi kiện và, hoặc thực hiện các biện pháp thu hồi nợ hợp pháp khác theo quy định pháp luật hiện hành để thu hồi nợ cho ngân hàng".

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) chi nhánh Quảng Ninh cho biết, ngày 14/3, Thanh tra NHNN Chi nhánh Quảng Ninh đã có văn bản yêu cầu Eximbank Quảng Ninh báo cáo về vụ việc nêu trên.

Dù câu chuyện chưa đi đến hồi kết, đúng sai sẽ rõ khi thanh tra, công an vào cuộc nhưng vấn đề gây xôn xao dư luận vì số tiền lãi quá “khủng” so với số tiền gốc lúc phát sinh dư nợ. Nhiều người băn khoăn liệu cách tính lãi của Eximbank nói riêng và của các ngân hàng nói chung với dư nợ trên thẻ tín dụng ra sao?

Lãi mẹ đẻ lãi con

Thẻ tín dụng là một trong những giải pháp tài chính được phía ngân hàng cung cấp cho khách hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau. Số tiền chi tiêu tối đa nằm trong hạn mức thẻ tín dụng được cấp. Chủ thẻ được hưởng thời gian miễn lãi trung bình từ 45 - 55 ngày.

Hết thời hạn miễn lãi, chủ thẻ có 2 lựa chọn thanh toán mỗi tháng (tương đương với mỗi kỳ sao kê) là thanh toán dư nợ tối thiểu hoặc thanh toán toàn bộ dư nợ.

Trường hợp chủ thẻ chọn thanh toán dư nợ tối thiểu (khoảng 5% tổng số tiền mà khách hàng đã chi tiêu trong kỳ sao kê) sẽ không bị tính phí phạt trả chậm. Tuy nhiên, khoản nợ còn lại vẫn sẽ bị tính lãi suất lên tới 20% - 40%/năm (tùy ngân hàng) và sẽ được cộng dồn vào kỳ thanh toán kế tiếp.

Trong trường hợp chủ thẻ không thanh toán đủ dư nợ tối thiểu trong 1 kỳ sao kê theo thông báo của ngân hàng, sẽ bị tính lãi dựa trên toàn bộ dư nợ cộng thêm phí chậm trả.

Cụ thể, khách hàng sẽ phải chịu phí phạt trả chậm khoảng 5% tổng dư nợ (tối thiểu là 100.000 đồng, tùy theo quy định của ngân hàng) và lãi suất quá hạn lên đến 20 - 40%/năm, số tiền sẽ được tính tùy theo số ngày quá hạn.

Với những trường hợp chậm trả thanh toán thẻ tín dụng trong thời gian dài, số tiền phát sinh có thể hiểu như sau: Số tiền lãi và gốc phải trả của kỳ này được tính dựa trên số tiền gốc và lãi phải trả của kỳ ngay trước đó (không phải tính dựa trên dư nợ gốc).

Ngoài những lãi suất kể trên, sử dụng thẻ tín dụng khách hàng còn có thể phải chịu thêm nhiều loại lãi suất khác như: Lãi suất thẻ tín dụng khi rút tiền mặt, lãi suất chuyển đổi ngoại tệ, lãi suất chuyển đổi trả góp...

“Cách tính lãi vay của ngân hàng hiện nay tính lãi kép, đó là lãi chồng lãi. Lãi được tính theo ngày hay theo tháng hay theo năm rồi từ đó sinh sôi đẻ ra lãi. Khách hàng cần nắm quy định này để có kế hoạch trả nợ đúng hạn. Đừng để rơi vào tình trạng lãi mẹ đẻ lãi con, lãi con đẻ lãi cháu, lãi chắt”, Chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu khuyến cáo.

Làm gì để để không phải “oằn lưng” trả lãi?

Các chuyên gia cũng khuyến cáo, do lãi suất thẻ tín dụng cao, chủ thẻ nên tham khảo mức lãi suất của nhiều ngân hàng trước khi mở thẻ để chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp nhất, cũng như cân nhắc khả năng tài chính để có kế hoạch trả nợ. Ngoài ra, cũng cần tìm hiểu kỹ các quy định của ngân hàng. Để giảm thiểu nguy cơ bị tính lãi suất khi dùng thẻ tín dụng, khách hàng cần thanh toán khoản tiền vừa giao dịch càng sớm càng tốt. Nếu không thanh toán được đầy đủ, thì thanh toán một phần. Bởi trong phương pháp tính lãi suất theo dư nợ trung bình ngày, ngày nào tiền nhiều thì lãi nhiều, ngày nào tiền ít thì lãi ít. Nếu thấy khả năng khó trả hết số tiền nợ trong tháng này vào hạn chót, thì không nên mua sắm tiếp trong những ngày của tháng tiếp theo, vì những giao dịch đó sẽ bị tính lãi do chưa trả hết tiền nợ.

Trước sự việc xảy ra tại Eximbank, đại diện Ngân hàng Nhà nước cũng lưu ý người dùng thẻ tín dụng đọc kỹ lãi suất, cách tính lãi ghi trong hợp đồng phát hành thẻ, mà chính chủ thẻ đã ký.