Tín dụng tiêu dùng

Không nên dung dưỡng những ý đồ xấu xa!

14:06 | 08/06/2018

1,745 lượt xem
Theo dõi PetroTimes trên
|
“Nếu ai đã từng nếm trải sự dữ dằn, bất chấp pháp luật, từ cướp đoạt tài sản, cố ý gây thương tích, thậm chí kể cả cướp đi sinh mạng..., của “tín dụng đen” sẽ thấy 7 triệu con người kia may mắn như thế nào và việc Nhà nước khuyến khích phát triển tín dụng tiêu dùng đúng đắn đến mức nào”.  

Tôi chưa có cơ hội để dính dáng đến tín dụng tiêu dùng, kể cả “tín dụng đen” hay tín dụng của các tổ chức chính thức được pháp luật bảo hộ. Tuy nhiên, tôi đã từng có người thân bị hành hạ đến dở sống dở chết bởi “tín dụng đen” và những người bạn hớn hở khi được hưởng thụ dịch vụ cho vay trả góp của các tổ chức tài chính hợp pháp.

Ai cũng biết rằng, cả hai hình thức tín dụng này, nếu xét về khía cạnh xã hội, đều có tính hai mặt của nó.

Về “tín dụng đen” thì nhiều chuyên gia đã phân tích, kể cả về mặt lý luận cũng như thực tiễn trong xã hội hiện tại. Do nhu cầu bức thiết trong cuộc sống của nhiều người dân có thu nhập thấp ở khu vực đô thị, ven đô; khu vực nông thôn, nơi phần lớn người dân ở trong diện “dưới chuẩn” cho vay của các ngân hàng..., “tín dụng đen” đã mặc sức hoành hành. “Tín dụng đen” vốn là tín dụng “ngầm” ở thị trường phi chính thức nên cả người đi vay và cho vay đều không xuất hiện, nên việc cơ quan pháp luật phát hiện và xử lý là rất khó khăn.

Mặc dù vậy, theo số liệu của Tổng cục Cảnh sát, từ năm 2010 đến hết năm 2014, liên tiếp xảy ra hàng trăm vụ vỡ nợ lớn từ “tín dụng đen” với thiệt hại lên tới hàng ngàn tỷ đồng. Liên quan tới nó là hơn 6.000 vụ việc, trong đó 41 vụ giết người, 318 vụ cố ý gây thương tích, 588 vụ cướp tài sản. Các đối tượng có tiền án, tiền sự, côn đồ hung hãn tụ tập thành băng nhóm bắt giữ người trái pháp luật để siết nợ, đòi nợ thuê, truy sát con nợ…

Ai đọc đến những dòng thông tin này mà không khỏi lo sợ khi thị trường “ngầm” này phát triển?

Về tín dụng tiêu dùng thì ích lợi của nó cho xã hội đã không phải bàn cãi. Theo phân tích của các chuyên gia, có 3 nhóm ích lợi cốt yếu:

Thứ nhất, người dân có nhiều cơ hội tiếp cận các gói vay tín chấp, nhất là nhóm thu nhập thấp, qua đó cải thiện chất lượng cuộc sống. Đồng thời cũng góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính, giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, tạo nền tảng để các nhóm khách hàng này sử dụng những dịch vụ khác của ngân hàng.

Thứ hai, cho vay tiêu dùng là một công cụ quan trọng kích cầu mua sắm và hỗ trợ tốt cho các kênh kinh doanh hàng hóa, từ đó duy trì sự ổn định sản lượng và tạo cơ hội việc làm cho nhiều người, gián tiếp đóng góp vào tăng trưởng của kinh tế.

Thứ ba, khi các dịch vụ tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh, mở ra cơ hội tiếp cận vốn cho nhiều nhóm đối tượng, nhất là nhóm thu nhập thấp thì cũng đồng thời làm giảm mạnh nhu cầu vay tín dụng phi chính thức mà thường được gọi là “tín dụng đen”, góp phần ổn định đời sống xã hội, ngăn chặn từ xa những vụ việc đáng tiếc với mỗi gia đình.

Ấy là mặt được, còn những mặt cần phải đề phòng thì sao?

Nhiều nghiên cứu trên thế giới cho thấy, tâm lý của người tiêu dùng khi sử dụng thẻ tín dụng, sử dụng các khoản vay để chi tiêu thì họ thường chi tiêu nhiều hơn so với việc họ sử dụng tiền mặt để chi tiêu. Thêm vào đó, trong bối cảnh triển vọng kinh tế phát triển tích cực làm cho người dân lạc quan thái quá về dòng tiền trong tương lai, và vì vậy, sẵn sàng tham gia nhiều chương trình vay mượn tiêu dùng khác nhau vượt quá khả năng chi trả của chính họ.

Trong giai đoạn 1998-2002, tỷ trọng dư nợ hộ gia đình trên tổng thu nhập khả dụng ở Hàn Quốc tăng liên tục từ 38% lên đến 63,4% và đây là nguyên nhân tạo ra khủng hoảng thẻ tín dụng ở Hàn Quốc năm 2002. Tương tự, khi cuộc khủng hoảng cho vay dưới chuẩn xảy ra ở Mỹ thì tỷ lệ nợ hộ gia đình trên tổng thu nhập khả dụng là 133%. Tức là thu nhập của một hộ gia đình Mỹ trong một năm không chi tiêu bất kỳ một đồng nào cũng không đủ để trả nợ! Mà ở Việt Nam, người đi vay chủ yếu là người tuổi trẻ, ít kinh nghiệm và sẵn sàng chấp nhận rủi ro cao. Họ không có đủ kiến thức để hiểu hết các rủi ro trong các khoản vay và rất dễ sa vào các bẫy nợ nần.

Mặt khác nữa là cần đề phòng sự cạnh tranh không lành mạnh trong văn hóa và đạo đức hành xử giữa các tổ chức và cá nhân trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng này.

Ít ngày vừa qua, tôi được đọc nhiều bài báo khá nặng nề về các tổ chức cho vay tiêu dùng như: Home Credit, FE Credit, HD Saison… về việc bị tố là “cho vay lãi suất cao”, và “quấy rối khách hàng” khi thu hồi công nợ.

Tìm hiểu ra mới thấy ví như FE Credit mấy năm qua, sự phát triển cực kỳ ấn tượng, chiếm đến trên 50% thị phần trong thị trường này với khoảng 7 triệu khách hàng. Nếu ai đã từng nếm trải sự dữ dằn, bất chấp pháp luật, từ cướp đoạt tài sản, cố ý gây thương tích, thậm chí kể cả cướp đi sinh mạng..., của “tín dụng đen” sẽ thấy 7 triệu con người kia may mắn như thế nào và việc Nhà nước khuyến khích phát triển tín dụng tiêu dùng đúng đắn đến mức nào.

Về vấn đề “cho vay lãi suất cao” hơn bình thường so với lãi vay của ngân hàng thì dễ giải thích rồi, miễn là không có sự cưỡng bức và hai bên có hợp đồng minh bạch và tự nguyện thỏa thuận với nhau, có lẽ không cần bàn ở đây.

Còn về vấn đề “quấy rối khách hàng”, tôi tin rằng trong 2.500 nhân viên của FE Credit không phải tất cả đều chuẩn chỉ trong văn hóa ứng xử với khách hàng như những quy định chặt chẽ và nghiêm khắc của nội bộ. Tôi cũng tin rằng một số ví dụ về những lời nói có phần khiếm nhã, dọa nạt... của một vài nhân viên thu hồi công nợ của FE Credit, mà báo chí nêu lên là có thật. Tôi cũng tin rằng FE Credit không bao giờ dung thứ cho những lỗi lầm ấy của nhân viên một khi thương hiệu của mình đang dẫn đầu.

Tuy nhiên, tôi đặc biệt mong rằng trong sự việc này cần có cái nhìn công bằng, bởi nếu không rất dễ dẫn đến một xu thế dung dưỡng cho những ý đồ xấu xa rất không nên phát triển trong lĩnh vực này, thí dụ như sự thiếu nỗ lực vươn lên trong cuộc sống, sự chây ỳ trong nghĩa vụ trả nợ, sự ghen tỵ trong cạnh tranh...

Cho nên, theo tôi, sự xin lỗi và sửa sai những sai sót của nhân viên trong vụ việc này là cần thiết và sự phát triển tín dụng tiêu dùng để chống lại “tín dụng đen” cần phải khẳng định.

“Có thể nói, hoạt động tín dụng của các công ty tài chính tiêu dùng cũng quan trọng không kém gì so với ngân hàng. Không những thế, nó còn có vai trò rất lớn. Bởi lẽ, lâu nay người dân vẫn rất khó tiếp cận vốn ngân hàng nên nhiều người sa vào bẫy “tín dụng đen”.

TS. Lê Xuân Nghĩa - chuyên gia kinh tế, Viện trưởng Viện Nghiên cứu Kinh doanh

Nguyễn Long Vân

Giá vàng

DOJI Mua vào Bán ra
AVPL/SJC HN 117,200 ▼500K 119,200 ▼500K
AVPL/SJC HCM 117,200 ▼500K 119,200 ▼500K
AVPL/SJC ĐN 117,200 ▼500K 119,200 ▼500K
Nguyên liệu 9999 - HN 10,760 ▼50K 11,100 ▼50K
Nguyên liệu 999 - HN 10,750 ▼50K 11,090 ▼50K
Cập nhật: 28/06/2025 21:45
PNJ Mua vào Bán ra
TPHCM - PNJ 113.400 ▼300K 116.000 ▼500K
TPHCM - SJC 117.200 ▼500K 119.200 ▼500K
Hà Nội - PNJ 113.400 ▼300K 116.000 ▼500K
Hà Nội - SJC 117.200 ▼500K 119.200 ▼500K
Đà Nẵng - PNJ 113.400 ▼300K 116.000 ▼500K
Đà Nẵng - SJC 117.200 ▼500K 119.200 ▼500K
Miền Tây - PNJ 113.400 ▼300K 116.000 ▼500K
Miền Tây - SJC 117.200 ▼500K 119.200 ▼500K
Giá vàng nữ trang - PNJ 113.400 ▼300K 116.000 ▼500K
Giá vàng nữ trang - SJC 117.200 ▼500K 119.200 ▼500K
Giá vàng nữ trang - Đông Nam Bộ PNJ 113.400 ▼300K
Giá vàng nữ trang - SJC 117.200 ▼500K 119.200 ▼500K
Giá vàng nữ trang - Giá vàng nữ trang Nhẫn Trơn PNJ 999.9 113.400 ▼300K
Giá vàng nữ trang - Vàng Kim Bảo 999.9 113.400 ▼300K 116.000 ▼500K
Giá vàng nữ trang - Vàng Phúc Lộc Tài 999.9 113.400 ▼300K 116.000 ▼500K
Giá vàng nữ trang - Vàng nữ trang 999.9 112.700 ▼300K 115.200 ▼300K
Giá vàng nữ trang - Vàng nữ trang 999 112.590 ▼300K 115.090 ▼300K
Giá vàng nữ trang - Vàng nữ trang 9920 111.880 ▼300K 114.380 ▼300K
Giá vàng nữ trang - Vàng nữ trang 99 111.650 ▼300K 114.150 ▼300K
Giá vàng nữ trang - Vàng 750 (18K) 79.050 ▼230K 86.550 ▼230K
Giá vàng nữ trang - Vàng 585 (14K) 60.040 ▼180K 67.540 ▼180K
Giá vàng nữ trang - Vàng 416 (10K) 40.570 ▼130K 48.070 ▼130K
Giá vàng nữ trang - Vàng 916 (22K) 103.120 ▼280K 105.620 ▼280K
Giá vàng nữ trang - Vàng 610 (14.6K) 62.920 ▼190K 70.420 ▼190K
Giá vàng nữ trang - Vàng 650 (15.6K) 67.530 ▼200K 75.030 ▼200K
Giá vàng nữ trang - Vàng 680 (16.3K) 70.990 ▼200K 78.490 ▼200K
Giá vàng nữ trang - Vàng 375 (9K) 35.850 ▼110K 43.350 ▼110K
Giá vàng nữ trang - Vàng 333 (8K) 30.670 ▼100K 38.170 ▼100K
Cập nhật: 28/06/2025 21:45
AJC Mua vào Bán ra
Trang sức 99.99 11,140 ▼30K 11,590 ▼30K
Trang sức 99.9 11,130 ▼30K 11,580 ▼30K
NL 99.99 10,820 ▼30K
Nhẫn tròn ko ép vỉ T.Bình 10,820 ▼30K
N.Tròn, 3A, Đ.Vàng T.Bình 11,350 ▼30K 11,650 ▼30K
N.Tròn, 3A, Đ.Vàng N.An 11,350 ▼30K 11,650 ▼30K
N.Tròn, 3A, Đ.Vàng H.Nội 11,350 ▼30K 11,650 ▼30K
Miếng SJC Thái Bình 11,720 ▼50K 11,920 ▼50K
Miếng SJC Nghệ An 11,720 ▼50K 11,920 ▼50K
Miếng SJC Hà Nội 11,720 ▼50K 11,920 ▼50K
Cập nhật: 28/06/2025 21:45

Tỉ giá

Ngoại tệ Mua Bán
Tiền mặt Chuyển khoản
Ngân hàng TCB
AUD 16510 16778 17354
CAD 18536 18813 19432
CHF 32001 32383 33032
CNY 0 3570 3690
EUR 29944 30217 31250
GBP 34978 35372 36310
HKD 0 3193 3396
JPY 173 177 183
KRW 0 18 20
NZD 0 15492 16077
SGD 19904 20187 20716
THB 715 778 835
USD (1,2) 25828 0 0
USD (5,10,20) 25868 0 0
USD (50,100) 25896 25930 26275
Cập nhật: 28/06/2025 21:45
Ngoại tệ Mua Bán
Tiền mặt Chuyển khoản
Ngân hàng BIDV
USD 25,910 25,910 26,270
USD(1-2-5) 24,874 - -
USD(10-20) 24,874 - -
GBP 35,385 35,481 36,372
HKD 3,265 3,274 3,374
CHF 32,207 32,307 33,117
JPY 177.47 177.79 185.33
THB 763.79 773.22 827
AUD 16,814 16,875 17,346
CAD 18,819 18,879 19,433
SGD 20,081 20,144 20,819
SEK - 2,695 2,788
LAK - 0.92 1.28
DKK - 4,022 4,161
NOK - 2,541 2,632
CNY - 3,590 3,688
RUB - - -
NZD 15,482 15,625 16,084
KRW 17.77 18.53 20
EUR 30,094 30,119 31,342
TWD 816.87 - 988.28
MYR 5,766.06 - 6,505.79
SAR - 6,839.83 7,198.96
KWD - 83,097 88,350
XAU - - -
Cập nhật: 28/06/2025 21:45
Ngoại tệ Mua Bán
Tiền mặt Chuyển khoản
Ngân hàng Agribank
USD 25,925 25,925 26,265
EUR 29,940 30,060 31,184
GBP 35,235 35,377 36,374
HKD 3,259 3,272 3,377
CHF 32,000 32,129 33,067
JPY 176.72 177.43 184.81
AUD 16,784 16,851 17,387
SGD 20,131 20,212 20,765
THB 781 784 819
CAD 18,798 18,873 19,403
NZD 15,596 16,106
KRW 18.41 20.29
Cập nhật: 28/06/2025 21:45
Ngoại tệ Mua Bán
Tiền mặt Chuyển khoản
Ngân hàng Sacombank
USD 25910 25910 26270
AUD 16715 16815 17381
CAD 18759 18859 19415
CHF 32282 32312 33202
CNY 0 3604 0
CZK 0 1170 0
DKK 0 4060 0
EUR 30209 30309 31084
GBP 35361 35411 36521
HKD 0 3330 0
JPY 177.05 178.05 184.62
KHR 0 6.032 0
KRW 0 18.8 0
LAK 0 1.152 0
MYR 0 6335 0
NOK 0 2595 0
NZD 0 15626 0
PHP 0 430 0
SEK 0 2730 0
SGD 20076 20206 20936
THB 0 745.1 0
TWD 0 880 0
XAU 11500000 11500000 12000000
XBJ 10500000 10500000 12000000
Cập nhật: 28/06/2025 21:45
Ngoại tệ Mua Bán
Tiền mặt Chuyển khoản
Ngân hàng OCB
USD100 25,920 25,970 26,250
USD20 25,920 25,970 26,250
USD1 25,920 25,970 26,250
AUD 16,768 16,918 17,992
EUR 30,238 30,388 31,575
CAD 18,708 18,808 20,125
SGD 20,150 20,300 20,777
JPY 177.69 179.19 183.84
GBP 35,429 35,579 36,378
XAU 11,768,000 0 11,972,000
CNY 0 3,489 0
THB 0 780 0
CHF 0 0 0
KRW 0 0 0
Cập nhật: 28/06/2025 21:45